ЦБ ужесточит требования к кредитам компаний и ипотеке с 2027 года

Одним из главных изменений станет введение количественных показателей для оценки финансового положения компаний. Сейчас банки учитывают финансовые результаты заемщиков и качество обслуживания задолженности. Регулятор намерен дополнительно закрепить требования, позволяющие точнее оценивать способность бизнеса погашать долги.

Предварительно предлагается использовать два показателя. Первый — отношение долга к EBITDA, которое отражает размер задолженности относительно прибыли компании до вычета процентов, налогов и амортизации. Второй — коэффициент покрытия процентов ICR, показывающий способность предприятия обслуживать процентные платежи за счет прибыли.

Конкретные пороговые значения пока не установлены. ЦБ планирует обсудить новые подходы с банками до конца 2026 года.

Для предприятий с высокой долговой нагрузкой изменения могут означать увеличение стоимости кредитования. При ухудшении оценки финансового положения заемщика банк должен формировать более крупные резервы на возможные потери. Это увеличивает расходы кредитной организации и может повлиять на условия предоставления новых займов.

Отдельные меры затронут ипотечный рынок. ЦБ намерен ограничить распространение программ, предусматривающих небольшие ежемесячные платежи в первые 1–5 лет кредита с последующим резким увеличением финансовой нагрузки.

Такие схемы используются в том числе при продаже новостроек, позволяя покупателям снизить первоначальные расходы на обслуживание ипотеки. Регулятор предлагает устанавливать по подобным кредитам повышенные резервы, что увеличит их стоимость для банков. Прямого запрета на такие программы пока не предусмотрено.

Еще одно изменение касается индивидуального жилищного строительства. Кредиты без счетов эскроу, обеспеченные исключительно земельным участком, нельзя будет включать в портфель однородных ипотечных ссуд.

Кроме того, банки обяжут использовать закрытый перечень официальных документов для подтверждения доходов физических лиц. Его окончательный состав пока не опубликован.

Дополнительно ЦБ предлагает повысить резервы по кредитам компаний, отнесенных к группе высокого риска на платформе «Знай своего клиента».

Проекты изменений планируется подготовить в ближайшие месяцы. Предполагаемая дата вступления новых требований в силу — 1 июля 2027 года.